Ante la gran oferta crediticia, las instituciones financieras han implementado algunos beneficios extra para vestir sus productos y ofrecer ventajas sobre la competencia. Uno de esos beneficios son las recompensas por pago puntual.
Beneficios que el acreditado obtiene a lo largo de la vida del crédito, generalmente como premio a la puntualidad y oportunidad en el pago de sus mensualidades. La más común es la disminución paulatina de la tasa fija, ya sea para disminuir el monto de las mensualidades o para reducir el plazo del crédito.
Puede operar así: un crédito a 15 años comienza con una tasa de 12.75% y tras un año de pagos puntuales, la tasa baja a 12.5%; luego del segundo año, bajará a 12.15% y así durante los primeros 5 años hasta quedar en 10.75% para el resto de la vida del crédito.
Cuidado, si caes en incumplimiento algunas instituciones retiran este beneficio; otras ofrecen la posibilidad de recuperarlo pasados 12 pagos sin atraso, eso sí, el proceso reinicia con la tasa más alta.
También hay esquemas que ofrecen regalar una mensualidad como premio al pago puntual de determinado número de mensualidades. Por ejemplo, que después de pagar 11 mensualidades, la institución asuma el pago de la número 12.
Más del 85% de las personas que tienen un crédito incurren en al menos un atraso en los primeros tres años de vida de su crédito.
El secreto para pagar antes tu deuda
Los pagos anticipados hechos de forma inteligente son la clave para pagar tu crédito en un plazo menor.
Cuándo y en qué circunstancias puedes adelantar pagos: Son dos los criterios que te dan luz verde para pagar mensualidades extras:
• Cuando no afecta tu liquidez, tal vez recibiste un bono, tu aguinaldo u otro ingreso que no estaba considerado en tu presupuesto y lo quieres destinar a la hipoteca.
• Este ingreso extra no requieres invertirlo en tu familia, empresa o en alguna oportunidad de hacer negocio.
Si respondes que no a lo anterior, paga mensualidades adelantadas.
Un consejo más, estos pagos son mejor aprovechados durante los primeros cinco años de vida de tu crédito, por el tema de la base sobre la cual se calculan los intereses.
Cómo te beneficia realizar al menos un pago adelantado por año
En un crédito por $1,000,000 $us. (a un plazo a 15 años, con una tasa promedio de 12.75%), pagas una mensualidad promedio de $13,400 $us.; sin embargo, durante el primer año la amortización a capital promedio será de $1,970 $us. cada mes, los otros $11,180 $us. son intereses.
Si en ese primer año pagaras tan sólo una mensualidad extra, será lo equivalente a cuatro mensualidades, es decir, terminarás de pagar tu crédito cuatro meses antes.
Siguiendo esta dinámica, y pagando puntualmente tus mensualidades, los primeros cinco años, en lugar de pagar tu crédito a 15 años, terminarás en 11.8 años.
Consulta qué instituciones financieras te penalizarán, es decir cobran un interés extra por pago anticipado. Generalmente es en créditos con planes de recompensas. Desde luego, prefiere aquellas que no te cobren por adelantar pagos.
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