Redes de mercadeo

El Negocio de Redes de Mercadeo – Es un Activo no un Trabajo Por Robert Kiyosaki (*)
Algunas veces me preguntan “¿Porqué tan pocas personas alcanzan los altos niveles en los sistemas de redes de mercadeo?” La verdad es que los altos niveles de los sistemas de redes de mercadeo están disponibles para todos – a diferencia de los sistemas corporativos tradicionales que permiten sólo a una persona alcanzar el puesto más alto. La razón por la cual la mayoría no alcanza la cumbre es sencillamente porque abandonan demasiado pronto. Así que ¿Por qué abandonar antes de alcanzar la cumbre? La mayoría de la gente ingresa sólo para ganar dinero.
Si no ganan dinero en los primeros meses o años, se desilusionan y abandonan (y generalmente hablan pestes de la industria). Otros abandonan para buscar otra compañía con un mejor plan de compensaciones, pero ingresar a este negocio para ganar unos pocos pesos rápido no es una buena razón.

Las dos razones esenciales para ingresar en un negocio de network marketing o redes de mercadeo.

La primera razón es para ayudarse usted. La segunda razón es para ayudar a otros. Si usted ingresa sólo por una de estas dos razones, entonces el sistema no va a funcionar para usted.


La primera razón significa que está en el negocio en primer lugar para cambiar de cuadrante – para cambiar del cuadrante E (Empleado) o S (Auto-empleado) al cuadrante B (Dueño de Negocios) o I (Inversionista)

Este cambio es normalmente muy difícil para la mayoría de las personas – debido al dinero. Las personas de los cuadrantes ‘E’ o ‘S’ verdaderamente no van a trabajar si no es por el dinero. Esto es también la causa por la que las personas no logran llegar a la cumbre: Desean con mayor fervor el dinero de lo que desean cambiar de cuadrantes.

Una persona de los cuadrantes ‘B’ o ‘I’ trabajará también por el dinero, pero de manera muy diferente. La persona del cuadrante ‘B’ trabaja para formar o crear un activo – en este caso un sistema de negocio y, la persona del cuadrante ‘I’ invierte en un activo o en el sistema de B para generar mas dinero.

A un ‘B’ o un ‘I’, a veces no le pagan por años y esto; para una persona que está verdaderamente inmersa en los cuadrantes ‘E’ o ‘S’ es inaceptable, no es parte de sus valores fundamentales. El riesgo y la gratificación diferida los inquietan emocionalmente.

Gratificación diferida e Inteligencia Emocional.

Una de las bellezas de las redes de mercadeo es que se enfoca en desarrollar la Inteligencia Emocional tanto como las Habilidades de Negocios y la Inteligencia Financiera.

La inteligencia emocional es una materia bien diferente a la inteligencia académica. En general, a una persona con alta inteligencia emocional le irá mejor que a otra con alta inteligencia académica pero baja inteligencia emocional. Esto explica parcialmente, el porqué a algunas personas les va bien en la escuela pero no tan bien en la vida real.

La habilidad para diferir la gratificación es un signo de una mayor inteligencia emocional. En un estudio reciente de la inteligencia emocional, se encontró que las personas capaces de diferir la gratificación, casi siempre llevaban una vida más exitosa que aquellos que no lo hacían.

Por eso la gran importancia del sistema de capacitación inherente a una buena oportunidad dentro de las redes de mercadeo. El aspecto que encuentro de mayor valor para las personas es la educación emocional o desarrollo de la inteligencia emocional.

Muchas personas me escriben diciendo que les encantó mi libro, Padre Rico, Padre Pobre, pero me temo que muchos de ellos no han entendido el punto más importante del libro: Lección #1, “Los ricos no trabajan por dinero.”

Una vez que he creado o comprado un activo, ese activo trabajará duro para ganar dinero para mí. Pero yo no voy a trabajar por dinero – voy a trabajar para construir o comprar activos. Esos activos me hacen cada vez más rico, mientras que cada vez trabajo menos. Eso es lo que hacen los ricos. Los pobres y la clase media trabajan duro por dinero, pero después compran pasivos en lugar de invertir en activos.

¿Qué clase de Activo es el Negocio de Mercadeo por Redes?

Recuerde, hay dos razones para ser exitoso en el mercadeo por redes: para ayudarse a sí mismo y para ayudar a otros. La primera razón significa ayudarse a cambiar al lado ‘B’ del cuadrante. ¿Qué hay de la segunda razón?

La belleza de la mayoría de los sistemas de mercadeo por redes es que en verdad usted no gana mucho dinero a menos que ayude a otros a abandonar los cuadrantes ‘E’ y ‘S’ y tener éxito en los cuadrantes ‘B’ y ‘I’. Si se enfoca en ayudar a otros a hacer este cambio, entonces tendrá éxito en este negocio.

Si usted sólo quiere aprender a ser una persona de los cuadrantes ‘B’ y ‘I’, entonces un verdadero sistema de mercadeo por redes no va a funcionar para usted. Bien puede ir a una escuela tradicional de negocios que lo enfocará para que se convierta en una persona del cuadrante ‘B’.

La belleza de un negocio de mercadeo por redes es que su objetivo es crear activos, que son otros ‘B’s trabajando abajo de usted – y su trabajo es el de crear otros ‘B’s trabajando abajo de ellos. En el negocio tradicional, el enfoque es que los ‘B’ tengan puros ‘E’s y ‘S’s trabajando para ellos.

El tipo de negocio que aprendí a hacer es un negocio en el que yo estoy en la cumbre y ‘E’s y ‘S’s en la base. La verdad es que no hay lugar en la cumbre para muchos otros ‘B’s, es por eso que en mis negocios recomiendo enfáticamente a mis empleados que miren al mercadeo por redes como una alternativa para que hagan sus propios negocios de tiempo parcial.

El sistema tradicional corporativo es realmente una pirámide, ya que hay unos cuantos ‘B’s y ‘I’s cerca de la cumbre y muchos más ‘E’s y ‘S’s en la base. Un sistema de mercadeo por redes es una pirámide invertida: su enfoque principal es el de traer más y más ‘B’s a la cumbre. Un tipo de pirámide, la tradicional, tiene su base en la tierra, el otro tipo tiene su base en el aire, esta es una pirámide que te jala hacia arriba, en lugar de empujarte para abajo. Un negocio de mercadeo por redes (o network marketing) le da acceso a todo mundo a lo que solía ser un dominio sólo para los ricos.

Según reporte del Wall Street Journal, J.P. Morgan declaró: Padre Rico, Padre Pobre es “lectura obligada para millonarios” y el USA Today llamó a Padre Rico, Padre Pobre “un punto de partida para cualquiera que busque tener control de su futuro financiero”.

(*) Robert Kiyosaki es autor de varios éxitos de librería: Padre Rico, Padre Pobre; El Cuadrante del Flujo del Dinero; Guía para Invertir de Padre Rico y, Hijo Rico Hijo Inteligente. El es un orador y maestro reconocido en el tema del dinero.

Deshazte de 5 mitos hipotecarios

A tasa fija.

Tres palabritas que forjaron el principal motivo de contratación de hipotecas durante los últimos diez años. No es para menos, después del quebranto de 1994 y 1995, cuando las tasas variables en créditos hipotecarios llevaron a la bancarrota a usuarios y bancos, esa condición quedó como elemento primordial para el consumidor.

Los cinco mitos más comunes en la contratación de una hipoteca.

1- La tasa fija no basta. Prácticamente todos los créditos la ofrecen, pero hay que reconocer que hay algunos bastante malos. “Por definición digo que un crédito de más de 15 años de duración no es recomendable, salvo casos muy específicos”.

2- La casa que compres no será eterna. Los requisitos de casa cambian en la gente más o menos cada ocho años. Está la casa de soltero, de casados, de criar hijos, de envejecer (solos o acompañados). Así que hay que considerarlo, pues el crédito que tomes por la casa que compres hoy cambiará en 8 años, así que habrá que considerar el inmueble como el futuro enganche para el siguiente inmueble.

3- El Costo Anual Total y la tasa de interés no son lo único. Si bien hoy la mayoría de las calculadoras para adquirir un financiamiento hipotecario se basa en el porcentaje de la tasa y en el Costo Anual Total (CAT), un elemento esencial es cuánto se amortiza al capital a lo largo del crédito.

“Todas las instituciones financieras tienen sus créditos milagrosos, a tasas bajas. Pero la gente podrá notar que en muchos de ellos no se amortiza nada a capital, es decir, durante los primeros años de crédito casi todo se va al pago de intereses y comisiones.

Por ejemplo, puedes tener un crédito de 2 millones de bolivianos y al cabo de 8 años de pagar de pronto notas que apenas disminuiste 150 mil bolivianos de la deuda inicial.

“En un crédito al mismo lapso pero con una tasa ligeramente mayor, al cabo de ese tiempo puedes haber amortizado hasta 800 mil bolivianos a la deuda capital. Eso es lo que realmente importa”.

El crédito idóneo es que tiene una tasa ligeramente alta pero con amortización a capital más grande, además de un CAT razonable. Es la mezcla del equilibrio, es lo que hace eficiente a un crédito hipotecario.

4- Hay que tensarse para adelantar pagos. No, olvídate de ese estrés. A medida que cumplas con puntualidad en tu hipoteca, no es necesario presionarse para adelantar pagos.

“Adelantar sólo es justificable cuando te sobra ese dinero, no lo necesitas para un gasto familiar o del negocio, cuando perder esa liquidez no te afecta”.

5- Los créditos hipotecarios son peligrosos. “Nada de eso”, afirma el especialista.

Constituyen un vehículo para formar patrimonio. Además, a lo largo del tiempo ayudan a establecer el hábito del ahorro.

Comprar una casa, así como contraer un financiamiento para la misma, constituyen actos de responsabilidad. Aquí el secreto es hacerlo de manera simétrica a la circunstancia económica de cada quien.

“Hay que elegir la casa que va con tu estilo de vida, con tu capacidad de pago. Es un acto de conciencia y si se hace bien, es un elemento de gozo”.

¿Más recomendaciones? Recuerda que sólo debes destinar 40 por ciento de tu ingreso al pago de deudas (eso incluye la hipoteca, tarjetas de crédito y autos) y no más de 30 por ciento de esa proporción al pago del financiamiento para el inmueble.

“Me encanta hacer todo lo posible porque mis clientes y la gente formen lo mejor para su patrimonio”.

Consultas:

whernanlarah@gmail.com

La hipoteca y sus diferentes usos.

¿La familia creció y necesitas una recámara más?, ¿tu casa pide a gritos reparaciones mayores?, ¿heredaste un terreno y quieres construir?, ¿tu hipoteca está en UDI’s y no le ves el fin?

Y es que comprar una casa no es el único objetivo de un crédito hipotecario.

Remodelar parcial o totalmente nuestra casa, construir en un terreno propio, adquirir un terreno o una casa usada, o mejorar las condiciones de un crédito previo, son inversiones que por su tamaño, también requieren de esta alternativa de financiamiento.

Aún cuando en lo general los créditos hipotecarios operan de la misma manera y puedes evaluarlos con los mismos criterios cada producto tiene sus propias características, conocerlos te ayudará a aprovecharlos al máximo. Aquí, algunos ejemplos de los productos que pueden ayudarte a financiar tus sueños.

Para comprar casa en preventa

El auge de los desarrollos inmobiliarios de vivienda media, media-alta y residencial, trajó también una nueva modalidad para la compra de vivienda: la preventa, que comercializa casas y departamentos aún sin terminar.

El esquema es sencillo: el cliente aparta su vivienda con una cantidad mínima, y firma un contrato de compra-venta donde se compromete a pagar el enganche de manera diferida durante los meses que tarde la construcción. El inmueble se liquida a la entrega, casi siempre mediante un crédito hipotecario.

La mayoría de las preventas comienzan a comercializarse antes de que los constructores pongan siquiera la primera piedra, y en teoría son ventajosas para todos: el desarrollador consigue capital fresco para construir, y el cliente tiempo para pagar poco a poco el enganche, que generalmente es de 20% del precio del inmueble.

Otra ventaja es que, dependiendo del avance de la obra al momento de la firma del contrato, el desarrollador ofrece precios preferenciales a sus compradores, hasta 30% más bajos de lo que costará el inmueble ya terminado. A mayor avance, menor descuento.

Compra con precaución

No todo es miel sobre hojuelas, existen riesgos e inconvenientes que debes tener en cuenta antes de entusiasmarte y firmar el contrato. El primero es que, si rentas, deberás seguir así y al mismo tiempo cumplir con los pagos del enganche, lo que te exigirá un efectivo ejercicio de administración de tu presupuesto mensual. Haz cuentas y decide si puedes afrontar el gasto por los siguientes meses.

Además de el costo extra, otro riesgo es que la desarrolladora tarde demasiado en terminar la obra para entregarte tu vivienda, o que de plano nunca la termine. Desde luego, ese caso de terror no es la regla, pero sucede y por eso es muy importante que verifiques el historial de entregas de la desarrolladora antes de firmar.

Coordina los tiempos

Si tu plan es liquidar mediante un crédito hipotecario, debes solicitarlo entre uno y dos meses antes de la entrega, para que lo aprueben y esté listo a tiempo. No lo tramites antes porque lo común es que los créditos autorizados tengan vigencia de entre tres y seis meses, además de que la mayoría los otorgan sobre obra terminada, o al menos con un 90% de avance.

Haz una investigación previa de hipotecas y corrobora que eres sujeto de crédito. Ya con el crédito en mente inicia los trámites de compra.

Ahora, en el mercado existe un crédito especialmente diseñado para acompañarte en este esquema y que, por ende, minimiza los riesgos de los que ya te hablamos, y funciona de manera similar a los créditos para construcción.

Aquí, el banco aprueba tu crédito desde el principio de la construcción y entrega los recursos en varios pagos programados directamente al desarrollador, según avance la obra.

El crédito es hasta del 80% del valor del inmueble terminado; se escritura en obra negra o gris, (se refiere a una construcción terminada con sólo las instalaciones, sin yeso en paredes ni techo y sin acabados), lo que te ayuda a bajar los gastos notariales; la desventaja es que deberás comenzar a pagarlo con la primera fase del proyecto; tu mensualidad se ajustará en cada entrega de recursos. Eso sí, puedes utilizar el Apoyo de Nuestro Equipo para asesorarte desde el principio.
 Cómo evaluar a una desarrolladora

A partir del 2009, los créditos puente (financiamiento que otorgan bancos a los desarrolladores de vivienda) han disminuido, lo que provoca que algunas empresas con bajo poder de negociación puedan quedarse sin dinero para seguir sus construcciones, y utilizar los ingresos por concepto de preventa para financiar el proyecto. Esto afectaría a quienes ya hayan comprado, pues la fecha de entrega, terminados y amenidades prometidas podrían verse afectados.

Por supuesto, hacer una compra en preventa está protegida por la ley. El contrato se registra, para resolver cualquier controversia que se suscite sobre la interpretación o cumplimiento del documento. 

Financiamiento para vivienda usada

¿Siempre soñaste vivir en una colonia tradicional? Si estás en buen momento para comprarla, búscala. La oferta crediticia es la misma que encuentras para compra de vivienda nueva. Mismo esquema de crédito (tasa, moneda, plazo).

Los requisitos que te solicita el banco son:

Que la propiedad tenga una vida útil remanente de 1.5% del plazo del crédito. Es decir, si lo pagarás a 20 años, busca un inmueble que dure al menos 30 años más –según avalúo-.

Documentos en regla. Que las escrituras estén a nombre del vendedor y no haya problemas de testamento, boleta predial y de agua con pagos al corriente y no tener adeudos por hipotecas o embargos (libre gravámen).

Entre los beneficios de comprar una propiedad usada, está la mejor ubicación, mayor tamaño y menor precio.

Financiamiento para remodelación

Este esquema existe en casi todas las instituciones financieras que otorgan créditos hipotecarios, sean públicas o privadas, y se otorga a los propietarios de un terreno que necesiten hacer arreglos mayores o estructurales a una vivienda propia. O bien para terminar una construcción inconclusa.

El monto del crédito que se otorga varía de una institución a otra, pero el rango es de entre 30% y 50% sobre el avalúo del inmueble. Las tasas son casi siempre más altas que para compra de casa, (de 1 a 1.5 puntos porcentuales), y los plazos van de los 5 a los 30 años, según la entidad financiera de que se trate.

Si hablamos de una construcción completa. El producto te brinda hasta 50% de avalúo de tu terreno y el financiamiento total es hasta de 70% del valor del inmueble ya terminado.

También es el único que cuenta con la opción de financiarte también la compra del terreno, en caso de que no cuentes con él.

Si vas a solicitar un crédito para construcción, recuerda que el terreno debe estar a tu nombre, sin deudas hipotecarias y con escrituras en regla.

Financiamiento para comprar terreno

En esta modalidad, el crédito te financia para comprar un terreno que quedará como garantía. Los plazos varían según la institución financiera que lo otorgue (entre 5 y 10 años), y las tasas de interés son fijas pero superan hasta en 1 punto porcentual a las de un crédito para compra de vivienda, en un mismo banco.

El crédito va del 30% al 50% del avalúo del terreno, también en función de la hipotecaria, y algunas entidades sólo financian la compra de terrenos urbanizados y fraccionados.

Financiamiento para pago de pasivos

Casi todos los bancos manejan este crédito hipotecario, que sirve para liquidar un crédito previo –de otra institución. La idea es que el nuevo trato te brinde mejores condiciones de pago que el que quieres dejar.

Si tienes un crédito en proceso de pago y consideras que las condiciones son desventajosas, sólo debes solicitar tu carta de saldo insoluto al día de hoy, y llevarla al banco que hayas elegido para solicitar el nuevo crédito. Ahí te prestarán lo necesario para liquidar el previo, pero con mejores condiciones.

La aprobación de crédito se pide como si fuera para una adquisición normal, se hace el avalúo y se liquida el adeudo anterior el mismo día de la firma del nuevo crédito. El notario recibe el cheque de la nueva hipotecaria y hace todo el papeleo necesario en una sola sesión, para cancelar la hipoteca vieja y escriturar la nueva.

Los gastos notariales son menores que en una adquisición porque ya no pagas el impuesto por traslado de dominio, que es el más caro. Los plazos de estos créditos para pago de pasivos van de 10 a 30 años, y las tasas suelen ser más bajas (entre 1.5 y 2%) que las de un crédito para compra, pues se trata de mejorar el trato que tenía el acreditado.

Este producto se recomienda cuando tu crédito tiene muchos años y quieres cambiar de tipo de tasa o de moneda, o de ambas. Formalmente se trata de una sustitución de acreedor.

Como ves, el mercado tiene productos para todas las necesidades, sólo es cuestión de buscarlos y evaluar cuál es la mejor opción para incrementar tu patrimonio y cumplir tus sueños, sin provocarte pesadillas.

Eso sí, puedes utilizar el Apoyo de Nuestro Equipo para asesorarte desde el principio.
whernanlarah@gmail.com

Reestructura tu hipoteca

Si perdiste tu empleo, tus ingresos disminuyeron o tienes un imprevisto que afectará tu presupuesto mensual y por ende el pago de tu hipoteca, es momento de prender el foco rojo y evaluar las alternativas que tienes.

Pérdida de empleo o flujo de efectivo

Es tiempo de negociar. Como primer paso revisa qué tipo de seguro por desempleo tiene tu hipoteca y de inmediato hazlo efectivo.

Generalmente, la institución financiera te pedirá que lo acredites mediante documentación: el comprobante de liquidación suele ser requerido.

Si la situación económica por la que atraviesas durará más tiempo de lo que tu seguro por desempleo cubre, lo que conviene es plantear un periodo de suspensión de pagos a la institución financiera, es decir reestructurar tu deuda.

Dependiendo de la institución, es probable que te reduzcan la cantidad que aportas mensualmente y seguramente te ampliarán el plazo de la deuda (es el formato más socorrido) o quizá hagan variaciones en tu tasa de interés.

Lo importante es iniciar la plática, considera que las financieras no desean quedarse con lotes enteros de casas desocupadas porque sus dueños no pudieron pagarles. Ellas quieren recuperar su dinero, por lo que están dispuestas a negociar.

Disminución de ingresos

Si sientes el agua en el cuello porque debes cubrir otros gastos o  has tenido poca organización de tus finanzas personales la estrategia es… apretarse el cinturón.

Considera que cualquier institución crediticia encontrará que tu crédito se considera sano, pues al otorgarte el financiamiento evaluaron tu capacidad de pago, por lo que difícilmente negociarán contigo.

En este tiempo resultará prioritario cubrir tus compromisos como la hipoteca, así como otras deudas, por ejemplo, las tarjetas de crédito. Para lograrlo, además de cortar gastos superfluos y generar ahorro de recursos. Puedes buscar alternativas que irán desde generar más ingresos, vender algún bien para cubrir tus deudas e incluso tomar de tus inversiones para deshacerte de esos pasivos —créenos, la tasa de interés por tus ahorros difícilmente se equiparará a la de tus tarjetas de crédito—.

En este nivel, el buen desempeño de tu equilibrio económico sólo dependerá de las acciones que emprendas para ahorrar en todo tipo de recursos, generar más ingresos y bajar, a como dé lugar, tus deudas.

Para una negociación efectiva

• Plantea en papel tu actual situación económica. Preséntales tus cuentas en números, respáldalos con documentos que lo avalen (tus comprobantes de ingresos, tu declaración de impuestos, etc.)

• Redacta una carta en la que expones tus motivos al solicitar una reestructura y preséntala en el área adecuada de la institución que te financió.

• Margen de regateo. Está bien, ellos quieren que conserves tu bien inmueble, pero también quieren resguardar su negocio. Es posible que las negociaciones lleven tiempo. Al principio te ofrecerán bajar un porcentaje determinado tus cuotas y prorrogar el tiempo de tu crédito. Trata de establecer los aspectos más cercanos a tu petición.

• No te desanimes ni te amedrentes. Es muy probable que debas afrontar varias negativas a tus propuestas. Prepárate para manejar el rechazo y sé insistente en tu negociación.

• Dedícale tiempo. Ahora una de tus ocupaciones será lograr mejores condiciones crediticias. Ábrele un espacio en tu agenda y dedícate con esmero a conseguir tu objetivo, sin prisas.

• Lleva una bitácora. Anota nombres y cargos de las personas que te han atendido, registra las citas de las reuniones y escribe los acuerdos y pendientes. Archiva el papeleo. Todo esto te ayudará a dar un seguimiento puntual a tu asunto.

• Asesórate. Recurre a abogados, ex empleados bancarios de larga experiencia, contadores o financieros que puedan orientarte antes de plantear la reestructura y durante la misma. Si es posible, que te acompañen a las reuniones. Esto te dará otro punto de vista y también te hará sentir apoyado.

Si te hiciste de una vivienda a través de un crédito debes cuidarla a capa y espada.

Libros de la Serie Padre Rico Asesores (Rich Dad Advisors)

“Vendedores Perros”

Blair Singer

“Posea su propia Compañía”

Garret Sutton

“Cómo comprar y vender un negocio”

Garret Sutton

“El ABC de la inversión de Bienes Raíces”

Ken McElroy

“El ABC para salir de las deudas”

Blair Singer

“El ABC para diseñar planes de negocios exitosos”

Garret Sutton

“Guia avanzada de inversión en Bienes Raíces”

Ken McElroy

“Guía para invertir en oro y plata”

Mike Maloney

“El ABC de la administracion de propiedades”

Ken McElroy

"Primero busca tu sueño, encuentra el camino, fija tu meta y encontraras la Libertad que tanto sueñas."

"First find your dream, find your way, set your goal and find the freedom that so many dreams."
Hernan Lara
14 Sept 2010

Consejos para saldar antes tu hipoteca

Ante la gran oferta crediticia, las instituciones financieras han implementado algunos beneficios extra para vestir sus productos y ofrecer ventajas sobre la competencia. Uno de esos beneficios son las recompensas por pago puntual.

Beneficios que el acreditado obtiene a lo largo de la vida del crédito, generalmente como premio a la puntualidad y oportunidad en el pago de sus mensualidades. La más común es la disminución paulatina de la tasa fija, ya sea para disminuir el monto de las mensualidades o para reducir el plazo del crédito.

Puede operar así: un crédito a 15 años comienza con una tasa de 12.75% y tras un año de pagos puntuales, la tasa baja a 12.5%; luego del segundo año, bajará a 12.15% y así durante los primeros 5 años hasta quedar en 10.75% para el resto de la vida del crédito.

Cuidado, si caes en incumplimiento algunas instituciones retiran este beneficio; otras ofrecen la posibilidad de recuperarlo pasados 12 pagos sin atraso, eso sí, el proceso reinicia con la tasa más alta.

También hay esquemas que ofrecen regalar una mensualidad como premio al pago puntual de determinado número de mensualidades. Por ejemplo, que después de pagar 11 mensualidades, la institución asuma el pago de la número 12.

Más del 85% de las personas que tienen un crédito incurren en al menos un atraso en los primeros tres años de vida de su crédito.

El secreto para pagar antes tu deuda

Los pagos anticipados hechos de forma inteligente son la clave para pagar tu crédito en un plazo menor.

Cuándo y en qué circunstancias puedes adelantar pagos: Son dos los criterios que te dan luz verde para pagar mensualidades extras:

• Cuando no afecta tu liquidez, tal vez recibiste un bono, tu aguinaldo u otro ingreso que no estaba considerado en tu presupuesto y lo quieres destinar a la hipoteca.

• Este ingreso extra no requieres invertirlo en tu familia, empresa o en alguna oportunidad de hacer negocio.

Si respondes que no a lo anterior, paga mensualidades adelantadas.

Un consejo más, estos pagos son mejor aprovechados durante los primeros cinco años de vida de tu crédito, por el tema de la base sobre la cual se calculan los intereses.

Cómo te beneficia realizar al menos un pago adelantado por año

En un crédito por $1,000,000 $us. (a un plazo a 15 años, con una tasa promedio de 12.75%), pagas una mensualidad promedio de $13,400 $us.; sin embargo, durante el primer año la amortización a capital promedio será de $1,970 $us. cada mes, los otros $11,180 $us. son intereses.

Si en ese primer año pagaras tan sólo una mensualidad extra, será lo equivalente a cuatro mensualidades, es decir, terminarás de pagar tu crédito cuatro meses antes.

Siguiendo esta dinámica, y pagando puntualmente tus mensualidades, los primeros cinco años, en lugar de pagar tu crédito a 15 años, terminarás en 11.8 años.

Consulta qué instituciones financieras te penalizarán, es decir cobran un interés extra por pago anticipado. Generalmente es en créditos con planes de recompensas. Desde luego, prefiere aquellas que no te cobren por adelantar pagos.

Hoy, define tu SUEÑO y empieza trabajando para conseguirlo y cuando lo consigas dejaras de trabajar.
Hernan Lara
13 Sept 2010

¿Eres sujeto de crédito?

Edad. la mínima requerida es de 18 y la máxima de 64 años 11 meses.

Comprobación de ingresos. Si eres asalariado, deberás comprobarlos con tus últimos recibos de nómina. De lo contrario, es probable que te soliciten últimos seis estados de cuenta de cheques, tu alta ante la Secretaría de Hacienda y se te aplicará un estudio socioeconómico , que regularmente se realiza en tu domicilio y lugar de trabajo.

Historial crediticio. Sí, se refiere al buró de crédito. Tu comportamiento como pagador cumplido en créditos anteriores y vigentes como, automotrices, tarjetas de crédito y departamentales; así como el nivel de endeudamiento que tienes, será lo que evalúen las instituciones para determinar si candidato a un crédito hipotecario

Antes de solicitar financiamiento consulta tu buró de crédito, puedes hacerlo de manera gratuita una vez al año a través de Internet en la página www.burodecredito.com.mx. Así, estarás al tanto de tu calificación y si hubiera algún problema con tu historial lo sabrás oportunamente.

Nivel de ingresos. Después de evaluar tu nivel de endeudamiento, las instituciones financieras analizan con cuánto dinero dispones mensualmente para saber el monto a financiar. La mayoría de las instituciones otorgan créditos considerando como máximo que destines el 30% de tus ingresos brutos (antes de impuestos) al pago de tu mensualidad

Aunque el análisis de la institución es sobre tus ingresos antes de impuestos, considera lo que realmente recibes después de impuestos y otros descuentos, así sabrás si el crédito que te otorgan te es pagable.

Antigüedad domiciliar y laboral. Es necesario que compruebes que has vivido en tu domicilio actual por lo menos los últimos seis meses y que la antigüedad en tu trabajo vigente es entre uno y dos años.

Capital inicial. Todo crédito hipotecario requiere de un capital inicial, que sale de tu bolsillo, para cubrir diferentes gastos como el enganche, cuota de apertura del crédito y gastos de escrituración. Es requisito que cuentes con este monto para inicial los trámites de solicitud de crédito. En la página 38 te decimos a cuánto asciende este capital inicial.

Las 5 preguntas clave

Antes de solicitar financiamiento haz el siguiente autodiagnóstico de tu bolsillo, mismo que hará el banco:

1. ¿Mi ingreso real disponible (lo que me queda luego de cubrir mis gastos necesarios) puede pagar un financiamiento?

2. ¿Mi fuente de ingresos es estable y tengo al menos dos años en ese empleo, negocio u ocupación?

3. ¿Tengo ahorros y puedo ahorrar con constancia?

4. ¿No manejo otras deudas significativas?

5. ¿De las deudas que tengo, voy al corriente y soy puntual en mis pagos (sano historial crediticio)?

‎"No te conviertas en un esclavo del dinero. Usa el dinero para lograr tu libertad. El dinero es la clave para romper las cadenas que te atan."
Robert Kiyosaki

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